Почему Накопительное Страхование Не Подходит Для Создания Пенсионного Капитала

Накопительное Страхование

Как Задумывалось В Теории?

Страховыми компаниями и нашим законодательством накопительное страхование позиционируется как инструмент:

  1. Страховой (финансовой) защиты в случае наступления таких неприятных событий как смерть, инвалидность, потеря трудоспособности или тяжелая болезнь. В этом случае страхователь может полностью или частично компенсировать непредвиденные финансовые расходы или оставить своим близким небольшое наследство. В случае западных накопительных страховок наследство может быть очень даже большое (от 250 тыс. долларов и выше)
  2. Накопления определенного капитала к пенсии. Когда по дожитию до определенного возраста (завершения срока программы), страхователь получает определенную выплату или может оформить дополнительную пожизненную пенсию

Что Же Получается На Практике?

На практике же картина получается совершенно иной. Давайте возьмем пример реального расчета программы накопительного страхования в одной страховой компании:

  • Возраст 30 лет. Мужчина
  • Срок программы 20 лет (до 50 лет)
  • Годовой платеж 33 011 рублей

Выплаты по страховому событию:

  1. Выплата по дожитию от 500 тыс. до 1,1 млн. рублей (в зависимости от результатов управления капиталом)
  2. Уход из жизни от 500 тыс. до 1 млн. рублей (зависит от причин смерти)
  3. Частичная или полная нетрудоспособность в результате несчастного случая  1 млн. рублей

С одной стороны, суммы совершенно неплохие. Ведь все 20 лет клиент будет застрахован, а в конце гарантированно получит полмиллиона рублей. А если повезет, то больше 1 миллиона.

С другой стороны, за 20 лет, деньги обесценятся в 3-4 раза. И накопленный капитал в 1,1 миллиона рублей, в пересчете на сегодняшние деньги, составит не 300 тыс. рублей. Такого капитала вряд ли хватит для достойной пенсии. И проблема пенсии для этого мужчины будет совершенно не решена!

Почему Же Получается Так Печально?

Причины вполне очевидные.

Причина 1.Программы накопительного страхования изначально созданы для решения задач страховой защиты! А не создания капитала. Это совершенно разные задачи и достигаются разными методами. Для создания капитала необходимо инвестировать капитал и идти на определенные риски. А создание резервов для покрытия страховых выплат совершенно исключает любой риск.

Поэтому решить проблему страховой защиты и создания пенсионного капитала в рамках одного продукта – наивная попытка. И не может быть успешной по определению (ИМХО – мое мнение)

Причина 2. Российское законодательство очень жестко регулирует накопительное страхование жизни и страховые компании, предлагающие такие программы. Поэтому страховые компании не могут идти на повышенные риски, и большую часть капитала должны держать в наличных, а остальную в очень консервативных инвестициях. Это не дает им возможности получать доходность больше, чем 3-5% в российских рублях (и то в хорошие годы).

Так Нужны Ли Тогда Накопительные Страховки?

 

Долгосрочные программы накопительного страхования жизни – очень даже нужны.

Но накопительные страховки необходимо использоваться именно для обеспечения долгосрочной страховой финансовой защиты вас и ваших близких от финансовых проблем в случае несчастья. А накопленный капитал рассматривайте как приятный бонус таких программ и не более того.

Это очень правильный инструмент, но не нужно от него ожидать чуда, которое решит все ваши финансовые задачи одним ударом. Только страховая защита вас и вашей семьи. И не более того.
Российские накопительные страховки позволят вам защитить себя и свою семью на сумму от 1 до 5 млн. рублей. Иностранные страховые компании при тех же затратах могут обеспечить защиту от 150 тыс. до 500 тыс. долларов и даже больше.

И еще важно помнить, что чем длиннее срок программы тем дешевле вам это будет стоить.

А Как Же Тогда Создать Пенсионный Капитал?

Пенсионный капитал следует создавать с помощью инвестирования, а не страховых программ. Долгосрочные портфельные инвестиции с регулярными взносами на протяжении тех же 20-25 лет могут обеспечить вам достойную пожизненную пенсию. Размер капитала позволит только в виде процентов получать доход не меньше, чем вы зарабатываете сейчас.

Только представьте как здорово, на пенсии быть владельцем нескольких квартир в Лондоне или Болгарии, которые дают стабильный и регулярный доход в 5000 евро каждый месяц

Портфельные инвестиции, с разумными рисками, вполне могут решить эту задачу.

Финансовый Совет Напоследок

И напоследок финансовый совет. Что сделать сначала – открыть накопительную страховую программу или запустить долгосрочный накопительный план – каждый решает для себя сам. В идеале у человека должны быть закрыты оба вопроса.

Если же у вас нет ни того ни другого. Для начала вы вполне можете купить недорогую страховку от несчастных случаев. Особенно, если вы кормилец в семье. Они стоят всего несколько тысяч рублей в год (я за свою последнюю заплатил 2 500 рублей за год). Затем займитесь созданием пенсионного капитала. И только после этого можно подумать о долгосрочной страховой программе.

Но опять же, оговорюсь, все индивидуально и «универсальный аспирин не для всех больных» не подойдет.

Возможно вам это будет интересно!

Один комментарий к “Почему Накопительное Страхование Не Подходит Для Создания Пенсионного Капитала”

  1. Я с вами полностью согласна, долгосрочные портфельные инвестиции с регулярными взносами на протяжении тех же 20-25 лет могут обеспечить вам достойную пожизненную пенсию. Размер капитала позволит только в виде процентов получать доход не меньше, чем вы зарабатываете сейчас.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

6 − три =