Добровольное пенсионное страхование

Не так давно всем, что касалось пенсий, управляло государство. А теперь граждане Российской Федерации могут создавать пенсионные накопления самостоятельно. Статистические данные говорят о том, что в США более половины работающего населения обеспечивают свою старость, используя накопительное пенсионное страхование, а в странах Европы данная цифра приближается к 90%. Пенсионная реформа в России была проведена только десять лет назад, после того, как был принят закон об обязательном пенсионном страховании. Благодаря ему удалось диверсифицировать пенсионные накопления.

Социальное страхование

Социальное страхование – это инструмент реализации государственной политики, позволяющий создавать специализированные страховые фонды, предназначенные для выплаты денежных пособий нетрудоспособным и престарелым гражданам. Так как российская экономика является социально-ориентированной, что означает, что вопросам социальной защиты уделяется особое внимание. Эти вопросы становятся еще более актуальными в связи с возрастающим уровнем безработицы во всем мире, а также неустойчивости валюты.

Система социального страхования была установлена государством и постоянно им контролируется.

Накопительное пенсионное страхование: особенности

В состав пенсии входит две части – обязательная и добровольная. Обязательное пенсионное страхование полностью контролируется пенсионным фондом России. Добровольное пенсионное страхование характеризуется участием граждан в непосредственном формировании пенсии. Этот вид страхования является системой накопления будущей пенсии, являясь дополнительной по отношению к части, сформированной государственным пенсионным фондом или иной структурой. Основным отличием является отсутствие государственной регуляции размеров взносов, а самостоятельный выбор граждан.

Каждый гражданин может выбрать страховую программу в любой страховой компании на свое усмотрение или обратиться за помощью к страховому брокеру, помогающему осуществить выбор в зависимости от индивидуальных пожеланий. Каждый имеет право выбирать программу, которая кажется ему более выгодной, а страховой брокер способен помочь сделать это наиболее эффективно.

Обычно страхователь платит установленную сумму, которая указывается в договоре, компании-страховщику, а та берет на себя обязанности по инвестированию денег в разные инструменты финансовых рынков. Эффективное инвестирование позволяет увеличить объем средств, что позволяет гражданину получать дополнительную прибавку к пенсии, когда он достигнет пенсионного возраста. Вся деятельность страховиков полностью регулируется государством, именно оно следит за их размещением и страховыми резервами, инвестиционные финансовые инструменты тоже регламентируются законодательно. Это могут быть ипотечные облигации, государственные ценные бумаги, а также инструменты, которые принято считать более рисковыми, – акции российских предприятий.

Данный вид страхования отличается от прочих видов рискового страхования – страхования от несчастных случаев, медицинского и прочих – набором рисков, сроком и страховыми выплатами.

Добровольное пенсионное страхование: Достоинства

Главным достоинством пенсионного страхования можно назвать возможность поставить в своем списке целей напротив пункта «Забота о будущем» жирную галочку. Стоит сказать, что при заключении договора пенсионного страхования вы будете платить в течение определенного количества лет сумму, которая оговорена заранее. На данный момент минимальный годовой платеж составляет 300 долларов США. Его размер всецело зависит от ваших возможностей. Деньги, которые вы платите, постепенно накапливаются на вашем личном счете, а когда вы достигнете пенсионного возраста, они будут выплачены вместе с процентом дохода, полученного благодаря инвестициям. Это может быть как единовременная выплата, так и выплаты с определенной периодичностью, обозначенной в договоре.

Важно отметить, что сумма, которая была уплачена вами, плюс набежавшие за все это время проценты, обязательно будут выплачены вам или выгодоприобретателю, назначенному в договоре. Именно в этом и состоит самое весомое отличие добровольного пенсионного страхования от всех прочих видов, так как иные виды страхования не предусматривают выплату без наступления страхового случая.

Софинансирование пенсии: в чем выгода?

Специализированные компании с большим успехом реализуют программы накопительного страхования. Фонды пенсионного страхования и страховые компании работают для того, чтобы обеспечить пенсионерам достойную старость. Существует несколько причин, почему выгоден подобный продукт
. – размер вашей пенсии полностью зависит от ваших возможностей, а не от деятельности государственной системы соцобеспечения;
– страховые взносы не складываются на счетах страхователей, а инвестируются во всевозможные финансовые инструменты, список которых строго регламентируется законодательством;
– инвестиционный доход распределяется в соответствии с законодательством: страховой компании достается 15%, а страхователю – 85%;
– гарантированным минимумом прибыли установлено 4% годовых. Это способствует защите длительных вкладов от инфляции;
– при заключении договора пенсионного страхования вы страхуете и свою жизнь. Кроме накоплений и дохода от инвестиций в комплекте вы становитесь обладателем рискового страхования.

В случае естественной смерти или смерти из-за несчастного случая или ДТП выгодоприобретателю достается страховая сумма в полном объеме, ее вычисляют по формуле: сумму ежегодного вклада необходимо умножить на количество лет и прибавить 45 инвестиционного дохода, получаемого ежемесячно. Благодаря последнему обстоятельству удается выгодно выделить добровольное пенсионное страхование в ряду остальных страховых и банковских продуктов, не предлагающих настолько привлекательных условий. В случае смерти вкладчика ни один депозит не предполагает выплаты определенно суммы. Такое софинансирование пенсии выгодно и для детей, ведь их финансовое благополучие будет обеспечено страховой компанией, в случае смерти кормильца. Стоит отметить тот факт, что страхователь будет освобожден от ежегодной уплаты взносов, если будет временно или постоянно нетрудоспособным. При этом осуществляется выплата страховой суммы полностью, без каких-либо вычетов. Если страхователь утратил трудоспособность, то страховой компанией будет осуществляться выплата дополнительного пособия. Обязательное пенсионное страхование не предполагает таких выплат.

Взносы

Величина страховых взносов обычно устанавливается индивидуально. Эти взносы могут быть накопительными или единовременными. В зависимости от того, какая программа была выбрана страхователем, он будет уплачивать взносы ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Получение негосударственной пенсии

Выплаты негосударственной пенсии начинаются после того, как страхователь достигает возраста, который указан в договоре. Когда программа завершается, осуществляется подсчет суммы сформированного капитала, а потом определяется размер выплат и их периодичность. От страхователя больше не требуется вносить плату, а накопительная программа на этом завершается. Но накопленный капитал все еще продолжает работать, принося инвестиционную прибыль.

Страховое пенсионное свидетельство

У большинства россиян уже имеется свидетельство пенсионного страхования, представляющее собой небольшую карточку зеленого цвета. Что означает ее наличие? Во-первых, это гарантия того, что владелец данного свидетельства в будущем будет получать пенсию от государства. Каждый гражданин, который зарегистрирован официально в качестве застрахованного в Пенсионном фонде, не только имеет открытый лицевой счет, но и становится обладателем данного свидетельства, хранящегося у него и действующего исключительно при предъявлении паспорта или документа, удостоверяющего личность.

Страховое пенсионное свидетельство обязательно содержит номер персонального лицевого счета, а также персональные данные гражданина. Персональный лицевой счет предназначен для того, чтобы учитывать только те сведения, которые являются основой для расчета пенсии.

Человек обычно сталкивается с необходимостью получения пенсионного свидетельства во время устройства на работу. При первом приеме на работу его выдача осуществляется через работодателя. При утере или порче свидетельства необходимо обратиться с вопросами по его замене в соответствующий отдел предприятия, а можно обратиться в отделение пенсионного фонда по месту жительства.

Чем отличается свидетельство пенсионного страхования от свидетельства обязательного пенсионного страхования? В случае получения свидетельства до 2003 года сам документ назывался страховым свидетельством государственного пенсионного страхования, а теперь это уже свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Для среднестатистического гражданина Российской Федерации не так уж много вариантов обеспечения достойной старости. Можно сделать депозитный вклад, оформить договор пенсионного страхования или воспользоваться услугами негосударственного пенсионного фонда. Из всех вариантов накопительной программы на длительный срок наиболее привлекательным является договор пенсионного страхования.